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2022年已进入最后倒数阶段，亦是时候回顾过去，展望将来。你已定好新一年理财大计吗？
自从2019年香港引进扣税储蓄产品之后，每年第一季都是购买这类产品的好时间，因为有机会同时减少税务支出及增加未来退休需要的储蓄。此外，加上政府大力推广年金计划，不少开始规划退休的在职人士都开始留意年金产品，究竟购买年金产品要考虑什么因素呢？以下九个问题能协助你清楚了解。
一、有多少定期收益？
这问题其实不是重点。购买时需要先知道能够制造多少收益是合理问题，因为购买年金是和你的未来需要收益有着重要关键，及这笔资金是否足够你期望的生活需要。但是你能够支付多少的保费，影响了你能得到多少收益，所以你的负担能力才最重要。
二、未来收益会改变吗？
年金产品可以有不同设计，这影响了收益的安排。年金收益中，一般包括保证及非保证部分，假如保证部分较高，即代表非保证部分的潜在收益较低。例如政府年金收益是保证不变的，代表年金提取人没有任何额外潜在收益升幅，将来可能要面对通胀挑战。
三、何时开始提取入息？
由于年金主要是为有计划退休人士而设，所以一般提取入息时间都是在人生中后期才开始，例如50岁至55岁才开始提取收益，而有些产品甚至到60岁后才符合资格提取。
四、可以维持入息多久？
有些年金能够提供终身收益，但取舍是在相同保费下，获取终生收益，因此相较有限期收益为少，所以需要平衡收入水平及收入时期两方面。
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五、如何计算收费？
年金产品和一般人寿保险储蓄产品的收费模式类似，在建议书中已清晰反映收费，但愈早开始及累积期愈长，自然能够将一些固定收费在更长年期摊分，变相可以提升每年收益率。
六、如何计算回报？
通常计算年金回报都会采用内部回报率，在不同假设提取期之下计算的数字，亦会有差异的回报，包括了保证及非保证部分，所以做比较时，需要特别注意细节，而不能单凭一个数字。
七、买了之后还有什么风险？
年金是用作应付长寿风险，全球人口老化，我们需要为未来的生活费有更多准备。而对十年或以上的生活费不确定因素，都是通胀和一些难以预计的支出，例如预约费、医药费。
八、有什么个人因素要考虑？
个人因素包括风险承受水平、收入稳定性及所期望的生活费。这些都会影响了对年金的需求。
九、「年金」在财富组合的定位？
最简单便是运用100法则来制定不同年龄的投资策略。100减去你的年龄，所得的年岁，是作为高风险的投资比例，而你的年岁等同于较平稳收益部分的比例，一个60岁人士可以把资金投放在平均收益工具，包括年金。
（作者为家庭理财教育学会会长及认可理财教练，任何查询可发电邮到info@ffei.com.hk）
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